BEZA ANTARA MRTT dan MLTT SERTA FUNGSINYA #azizriadi #MLTT #MRTT

Topik MRTT  dan MLTT nie sebenarnya saya dah lama nak upload. Tapi, bila saya semak semula contentnya, lebih baik saya buat penjelasan melalui video. Sebab, kalau nak buat dalam bentuk artikel, memang mencabar dan banyak benda nak kena taip. Lagi pun, kalau dalam bentu artikel, rasanya ramai yang dah buat entry pasal topik nie.

So, kepada sesiapa yang sedang mencari info mengenai MRTT dan MLTT nie, boleh tengok video nie sampai habis. Video nie agak lama, tapi saya terangkan details mengenai fungsi berserta dengan senario sekali.

Sekiranya anda ingin mendapatkan khidmat  nasihat mengenai MRTT dan MLTT  ni, atau nak dapatkan info tambahan mengenai perancangan kewangan, boleh contact  saya di http://financialcoach.wasap.my.

Anda boleh tengok video di bawah ni untuk belajar bagaimana MRTT  dan MLTT  berfungsi.

Aziz Riadi

Shariah RFP

019-3232121

abdazizriadi@gmail.com

MRTA dan MLTA - KEPERLUAN DALAM PELABURAN HARTANAH

Kesedaran membeli hartanah sama ada untuk kegunaan sendiri (duduk sendiri) dan juga investment nampaknya semakin meningkat dikalangan orang Melayu ....itu satu petanda yang bagus pada saya...

Dan, dalam kita sibuk membina aset khususnya dalam hartanah, dan kita tahu hartanah memerlukan dana yang agak besar untuk kita beli, dan biasanya orang ramai akan gunakan kemudahan pembiayaan kewangan (loan rumah / hartanah) untuk memiliki hartanah.

Jadi, bila sebut pasal loan je, kita tahu ia adalah komitmen jangka panjang dan bila jangka panjang, sudah tentu apa yang berlaku pada masa hadapan kita tak boleh nak jangkakan secara tepat. Maksudnya saya kat sini adalah dari segi risiko...

Straight to the point...

Beli hartanah dengan kemudahan pinjaman kewangan...dan ia adalah komitmen jangka panjang. Dan risiko pada masa hadapan kita tak boleh nak jangka, tapi kita boleh buat perancangan atau persediaan dari segi pengurusan risiko.

Antara tools kewangan yang anda boleh gunakan adalah 

1- MRTA / MRTT (Mortgage Reducing Term Assurance / Takaful)
2- MLTA / MLTT (Mortgage Level Term Assurance / Takaful) - Life Insurance or Life Takaful

Sebagai contoh...

Kita buat loan, 30 tahun, adakah kita boleh jamin kita boleh bayar sepanjang tempoh tersebut tanpa sebarang risiko?..sebenarnya ada beberapa kerisauan yang harus anda fikirkan...iaitu...

• Apa jadi kalau kita tak mampu nak bayar pinjaman disebabkan oleh masalah kesihatan (mungkin akibat risiko penyakit kritikal) yang mana menyebabkan kita tak mampu bekerja? Bila tidak bekerja, menyebabkan kita hilang punca pendapatan dan akhirnya tak mampu nak bayar loan rumah tadi.

• Apa jadi, kalau kita tak mampu bayar balik pinjaman disebabkan oleh risiko lumpuh kekal keseluruhan (mungkin akibat penyakit atau pun kemalangan)?

• Apa jadi kalau kita tak sempat nak bayar habis disebabkan risiko kematian? Siapa yang akan sambung bayar loan rumah tersebut?...dan kalau tak bayar, apa jadi dengan rumah tersebut?

Ini antara cabaran yang biasa dihadapi bagi seseorang yang buat loan untuk beli hartanah.

Jadi, apa pilihan yang kita ada untuk mengurangkan risiko tidak dapat bayar balik pinjaman rumah tersebut?

• Untuk risiko sakit kritikal, antara tools kewangan yang kita boleh consider adalah plan takaful / insurance yang cover sekiranya disahkan mengidap sakit kritikal. Jadi, kita mencarum dalam takaful atau beli plan insurance yang cover sakit kritikal...yang amountnya sama dengan loan rumah tersebut. Then, ada 2 options kalau berlaku risiko sakit kritikal.

+ Option 1 : Dapat duit pampasan, terus bayar baki hutang / loan

+ Option 2 : Bayar pakai duit dividen hasil pelaburan dari duit pampasan yang diterima tadi. 

Step pertama, dapat je claim, terus masukkan duit claim tu dalam tabung haji atau ASB..yang boleh bagi dividen consistent dalam 6% hingga 7% setiap tahun depan nilai pokok (principle) dijamin oleh kerajaan.

Step kedua, baki loan tadi tu, buat refinance untuk dapatkan bayaran bulanan lebih rendah. Contoh...katakan loan amount RM 500,000....lepas 5 tahun, maybe loan tinggal 457,000...jadi, bayaran bulanan asal dalam RM 2,552 sebulan, then lepas refinance maybe jadi RM 2,331 sebulan.

So, kalau kita kira dividen ASB pulak katakan 6.5% setahun...500,000 (duit pampasan sakit kritikal)...RM 32,500 setahun atau RM 2,708 sebulan. Jadi, masih ada lebihan dalam RM 377 sebulan.

• Untuk risiko lumpuh kekal keseluruhan (TPD) akibat penyakit contoh stroke atau disebabkan oleh kemalangan...boleh gunakan MRTA atau MLTA untuk dijadikan sebagai backup dari segi kewangan. So, kalau terjadi je lumpuh kekal keseluruhan, boleh gunakan duit pampasan untuk bayar semual baki loan rumah tersebut. Tapi, dengan syarat, orang yang lumpuh tersebut ada sumber lain untuk cover kos sara hidup (ubat, susu, makanan khas sebab lumpuh) dan sebagainya yang berkaitan.

• Untuk risiko kematian pula, sama macam TPD, so, boleh gunakan policy MRTA atau MLTA sebagai backup untuk bayar loan atau baki hutang rumah tersebut. Jadi, kalau ada waris (Isteri dan anak2)...mereka boleh tinggal dalam rumah tersebut dan tak perlu nak fikir bayar loan hutang kat bank.

Mana satu yang ok antara MRTA atau MLTA?..

Anda click link nie (MRTA vs MLTA) untuk tahu lebih mendalam mengenai beza antara MRTA dan MLTA dan bagaimana dari segi applikasi (macam mana nak guna sekiranya memerlukan protection).

Untuk info lanjut dan maklumat percuma, boleh click link http://financialcoach.wasap.my 

Soal Jawab HIBAH BERSYARAT : HIBAH BERSYARAT KE ATAS RUMAH?

HIBAH BERSYARAT - BOLEH KE NAK BUAT GUNAKAN RUMAH?

Assalamualaikum semua pembaca yang budiman. Saya ada dapat soalan dari salah seorang pembaca blog saya yang bertanya lebih kurang macam nie..

" Bagaimana cara2, dokumen apa dan yg perlu di bawa dan di mana untuk membuat Hibah bersyarat ini. Untuk makluman En. Aziz saya nak buat hibah bersyarat sebuah rumah kpd isteri.....berapa kos yg perlu di sediakan...? "

Berkenaan dengan persoalan di atas...pertama sekali apa yang kita kena faham adalah...apa itu hibah secara asas dan apa itu hibah bersyarat. Saya akan buat penjelasan mudah dan tidak terlalu teknikal.

1- APA ITU HIBAH?

Bahasa mudah, HIBAH ini adalah satu pemberian tanda kasih sayang dari seseorang kepada seseorang. Dengan bahasa yang biasa kita pakai adalah HADIAH. Jadi, hadiah atau hibah ini kalau sudah diberikan tidak boleh diminta semula kecuali hibah dari bapa kepada anaknya...berdasarkan hadith di bawah

“ Tidak halal bagi seseorang lelaki untuk memberikan pemberian atau menghibahkan suatu Hibah, kemudian mengambil kembali pemberiannya, kecuali bila Hibah itu Hibah dari orang tua kepada anaknya. Perumpamaan bagi orang yang memberikan suatu pemberian kemudian dia rujuk di dalamnya (menarik kembali  pemberiannya), maka dia itu bagaikan anjing yang makan, lalu  setelah anjing itu kenyang ia muntah, kemudian ia memakan muntahnya kembali ” (H.R. Abu Dawud, An Nasa’i, Ibnu Majah, dan At-Tirmidhi dan dia mengatakan bahwa hadith ini hasan sahih)

 Berbalik kepada soalan di atas...kalau nak hibah rumah boleh atau tidak?..iaitu, Suami menghibahkan rumah kepada isteri...boleh dengan beberapa syarat..

• RUMAH TERSEBUT SUDAH TUNAI (TIADA HUTANG) - BOLEH DIHIBAHKAN
  
  Rumah yang nak dihibahkan kepada isteri tersebut mesti lah sudah tidak terikat dengan hutang (maksudnya dah full settlement)...kira sudah menjadi hak mutlak suami dan tidak dituntut oleh mana2 bank atau institusi kewangan.
  
  Jadi, suami boleh hibahkan kepada isteri dengan tukar hak milik kepada isteri. Selagi geran rumah masih nama suami, selagi tu, ia belum dihibahkan, dan sekiranya suami meninggal dunia sebelum sempat tukar nama walau pun suami ada bagitahu isteri dan dengan saksi bahawa rumah ini ingin dihibahkan kepada isteri harta tersebut tertakluk kepada pembahagian harta pusaka sehinggalah isteri memohon HIBAH HASRAT melalui mahkamah syariah. Kalau penerima takde saksi, beliau perlu mengangkat sumpah di Mahkamah Syariah dengan mengaku bahawa arwah suami beliau berhasrat memberikan rumah tersebut kepada beliau.
  
  Proses nak dapatkan PENGESAHAN HIBAH HASRAT ->
  
  Dan kalau nak dapatkan pengesahan hibah hasrat tersebut (suami tak sempat tukar nama, cuma baru cakap je kemudian meninggal dunia)...ia perlu melalui PROSES Permohonan Hibah Hasrat yang mana perlu melalui peguam syarie, kemudian di bawa ke mahkamah syariah, dan akan dibicarakan depan semua waris si mati dan keputusan HIBAH HASRAT tersebut akan ditentukan oleh Mahkamah.
  
  So, kalau ada pihak yang tak bersetuju dengan hibah hasrat tersebut, lawyer dari pihak yang memohon dan pihak yang tidak setuju akan mengemukakan hujah masing-masing kepada mahkamah.
  
  Sekiranya keputusan tersebut SAH, ia perlu dikemukakan ke Pejabat Tanah atau Mahkamah Tinggi bergantung kepada nilai harta (dalam case nie adalah nilai rumah) tersebut.
  
  Sekiranya HIBAH HASRAT tersebut tidak sah, proses pembahagian harta pusaka terpakai pada harta tersebut.

• RUMAH TERSEBUT MASIH LAGI ADA HUTANG - BOLEH HIBAHKAN DENGAN HIBAH BERSYARAT iaitu
  
  Dengan SYARAT setelah pemberi meninggal dunia (boleh refer kepada HIBAH Al-Ruqba) dan ada jaminan pihak ketiga yang akan melangsaikan hutang tersebut sekiranya pemilik harta tersebut meninggal dunia. Contoh MRTT atau MLTT (perlindungan takaful pada harta tersebut)
  
  Namun, proses hibah harta yang masih mempunyai hutang ini, memerlukan tambahan dokumen di bawah Akta Akuan Berkanun 1960. Terdapat beberapa syarikat pengurusan harta pusaka yang menawarkan khidmat ini dengan bayaran yang tertentu. Ini adalah untuk menguatkan "SYARAT HIBAH" tersebut sekiranya ada waris yang mencabar dalam proses pembahagian harta tersebut.

 2- APA ITU HIBAH BERSYARAT?

HIBAH BERSYARAT boleh digunakan untuk hibah hartanah (sama ada bercagar atau tidak), saham syarikat, saham unit amanah, akaun bank, kenderaan dan apa sahaja asset yang berharga. Untuk case soalan di atas, saya dah terangkan sebelum ini, iaitu, HARTA TERSEBUT AKAN DIHIBAHKAN KEPADA PENERIMA DENGAN SYARAT - PEMBERI MENINGGAL DUNIA dan perlu ada beberapa document sokongan untuk menguatkan proses hibah tersebut.

HIBAH BERSYARAT juga digunapakai dalam sijil takaful di mana, pampasan daripada perlindungan sijil takaful tersebut dihibahkan kepada "penama" melalui kaedah hibah bersyarat. Berbeza sekiranya pemegang sijil takaful tu letak penama sebagai wasi, penerima pampasan tersebut perlu membahagikan wang pampasan mengikut undang2 shariah (wasiat atau faraid).

Bila pemilik sijil takaful tu meletakkan nama pewaris dengan HIBAH BERSYARAT, sekiranya pemilik takaful tersebut meninggal dunia, semua wang pampasan kematian akan diberikan kepada penama (penerima hibah tadi) dan tiada boleh dicabar oleh mana2 undang bertulis di Malaysia nie, sebabnya ia ada dalam APKI 2013 

AKTA PERKHIDMATAN KEWANGAN ISLAM 2013 (APKI 2013) iaitu HIBAH BERSYARAT..

" JADUAL 10 [Seksyen 142], 

3 (2) Suatu penamaan oleh peserta takaful menurut subperenggan 2(1) bagi seorang penama untuk menjadi seorang benefisiari di bawah hibah bersyarat, hendaklah, walau apa pun mana–mana undang–undang bertulis, mempunyai kesan memindahkan pemilikan, dan hendaklah memindahkan pemilikan, manfaat takaful yang kena dibayar itu kepada penama itu atas kematian peserta takaful itu dan manfaat takaful sedemikian yang dipindahkan tidak menjadi sebahagian daripada harta pusaka peserta takaful yang mati itu atau tertakluk kepada hutangnya. "

Jadi antara penyelesaian kepada persoalan di atas dengan lebih mudah dan praktikal....

Encik yang bertanya tadi boleh mengambil satu sijil takaful yang mungkin mempunyai nilai pampasan sama dengan nilai rumah, dan hibahkan kepada isteri. Ia lebih praktikal dan dan kos lebih rendah. Sebagai contoh tadi, kalau nak hibahkan rumah, kalau rumah tu berharga RM 500,000, beliau kena settlekan hutang RM 500,000 tu dahulu dan mungkin ambil masa sehingga 30 tahun...sedangkan untuk dapatkan plan takaful yang boleh dihibahkan kepada isteri untuk Pampasan RM 500,000...dan kalau umur dalam awal 30-an, sebulan hanya perlu mencarum dalam RM 180-200 sahaja. Ia lebih praktikal dan kos effective.

Sekian..

Aziz Riadi
Financial Coach
www.azizriadi.com
www.fb.me/abdazizriadi
Whatsapp : http://financialcoach.wasap.my


Artikel Tambahan Yang berkaitan Mengenai Hibah dan harta pusaka...Klik Sini dan Klik Sini