Assalamualaikum dan salam sejahtera.
Post kali ini adalah untuk penjelasan berkenaan dengan pilihan yang client boleh buat untuk mengurangkan kesan kenaikkan harga medical sejak beberapa tahun ini.
Medical card repricing exercise ni bukan melibatkan syarikat tertentu sahaja, akan tetapi ia adalah melibatkan keseluruhan ekosistem perkhidmatan insurans atau takaful perubatan. Secara ringkasnya, ia sudah menjadi agenda industri dan juga telah sampai ke peringkat perbincangan di Parlimen sehinggakan Bank Negara Malaysia (BNM) terpaksa campur tangan sebagai regulator.
.
Posting ini khas untuk client-client yang ada plan takaful kad perubatan PruBSN secara umumnya dan client-client saya secara khususnya.
Apabila pelan medical card anda terlibat dengan process semakan harga caruman (repricing) disebabkan oleh caj tabaru' yang semakin meningkat atas beberapa faktor seperti inflasi, kadar tukaran wang asing (disebabkan banyak peralatan dan ubat-ubatan diimport dari luar negara), kos rawatan termasuk dari segi teknologi yang semakin canggih serta sofistikated antara penyumbang utama kadar tabaru' caj terpaksa di naikkan. Ini sangat penting untuk memastikan kemampanan tabung tabarru' untuk tujuan tuntutan client pada masa akan datang.
.
Apabila kenaikkan atau semakan harga atau repricing berlaku, caruman yang dibayar setiap bulan akan meningkat. Bergantung kepada jenis plan, umur dan tempoh perlindungan. Namun begitu, ada beberapa pilihan yang biasanya ditawarkan oleh pihak pengendali takaful.
.
Sebagai contoh di PruBSN. Ada 4 pilihan yang boleh dibuat oleh client.
Pilihan tersebut adalah seperti di bawah.
OPTION 1- Terima seperti yang dinyatakan dalam surat semakan harga caruman (repricing)
Yang ini, kalau client tak terima dan tidak memilih untuk option yang lain di bawah, kenaikkan akan tetap berlaku dan sekiranya client masih bayar mengikut kadar caruman yang asal, lama kelamaan, akan ada tunggakkan caruman. Tapi kalau client bayar balik tunggakkan dan ikut harga baru, certificate akan cover macam biasa.
OPTION 2- Ambil pilihan Smart Saver 300 atau Smart Saver 300 atau High Deductible
Untuk client yang ambil plan medical card full coverage, boleh ada pilihan untuk tukar kepada options Smart Saver 300 atau Smart Saver 1000 atau high deductible. Apa itu smart saver dan juga deductible.
Smart saver dan juga deductible adalah satu istilah yang diguna pakai untuk plan perubatan yang ada perkongsian bayaran antara client dan juga syarikat Takaful setiap kali mendapatkan rawatan di hospital.
Full Coverage : Client tak perlu bayar kos rawatan kecuali item-item yang tidak cover oleh pihak syarikat takaful. Basically pihak syarikat takaful akan cover semua kos rawatan (*kecuali yang tak cover - kena tengok dalam senarai exclusion)
Smart Saver 300 : Client perlu bayar RM 300 setiap kali masuk hospital termasuk juga kalau ada item-item yang tidak dicover seperti yang dinyatakan dalam senarai exclusion dalam sijil takaful. Namun, sekiranya client masuk hospital berturut2 dalam tempoh 90 hari selepas dari keluar wad untuk kes pertama, dan disebabkan oleh penyakit yang sama, RM 300 tidak perlu dibayar.
Smart Saver 1000 : Sama seperti Smart Saver 300, tapi yang ini jumlah yang client kena bayar setiap kali warded adalah RM 1,000. Tidak termasuk item-item yang tersenarai dalam senarai exclusion di dalam sijil.
High Deductible : Konsepnya sama sahaja macam smart saver, tapi jumlah yang client kena bayar lebih tinggi. Bermula dengan RM 10,000, RM 20,000 hingga RM 50,000. Maksudnya, untuk jumlah bil yang belum melepasi had High Deductible, client perlu bayar bil rawatan tersebut. Sekiranya jumlah bil yang melepasi dari nilai high deductible, baru lah client boleh claim guna medical card high deductible ini mengikut syarat dan terma seperti yang dinyatakan di dalam sijil.
.
OPTION 3- Ambil pilihan untuk pendekkan tempoh sustainability perlindungan medical card.
Untuk pilihan ini, client perlu mendapatkan maklumat daripada syarikat takaful atau pun agent untuk menyemak berapa jumlah tahun (tempoh sustaiability) yang boleh dikurangkan.
Apa itu Tempoh Sustainability dalam plan medical card?
Secara ringkasnya, apabila client sign up plan takaful berserta dengan manfaat perubatan (medical card), jumlah caruman yang dikira dalam system quotation akan mengikut kiraan tempoh tamat olan tersebut. Sebagai contoh, client ni berumur 25 tahun sign up takaful yang ada manfaat medical card RM 200 sebulan dan coverage medical tersebut tamat tempoh sehingga umur 70 tahun. Maksudnya jumlah caruman yang dikira cukup untuk tampung caj tabarru' medical card tersebut sehingga umur 70 tahun (sekiranya tiada sebarang semakan harga).
Akan tetapi, apabila ada semakan harga (repricing), harga caruman yang pada asalnya cukup untuk tampung kos caj tabarru' sudah tidak mencukupi. Sebab tu caruman akan naik. Namun begitu, client ada pilihan untuk pendekkan tempoh sustainability tersebut untuk membolehkan caruman tidak naik terlalu banyak atau kembali kepada asal cuma, tempoh sustainability mungkin mampu bertahan sampai umur 60 tahun sahaja.
Pada masa akan datang, sekiranya client nak panjangkan tempoh sustainability tersebut, client kena tambah caruman. Untuk pengetahuan client, semua kiraan perlu dibuat di pihak endorsement department syarikat takaful. Sebab mereka kena buat pengiraan semula dan biasanya semua process tersebut dibuat di back end (bahagian operasi).
Caranya adalah, client perlu apply melalui HQ atau agent untuk process pengubahan tempoh sustainability. Pihak syarikat kemudiaannya akan menghantar CAS Letter (customer acceptance sustainability letter) kepada client dan sekiranya client setuju dengan syarat yang ditawarkan, client perlu tandatangan dan kembalikan kepada pihak endorsement department (bahagian pengubahsuaian sijil) untuk penetapan harga yang baru.
Permohonan pengubahsuaian (endorsement application) boleh dibuat pada bila-bila masa. Akan tetapi, tidak semua boleh gunakan cara ini disebabkan beberapa syarat sustainability yang telah ditetapkan oleh syarikat mengikut guideline dari regulator. Client boleh memohon dulu dan tunggu reply dari syarikat untuk dapatkan CAS Letter sebagai pengesahan.
Namun, untuk kes repricing, sekiranya client baru sahaja terima surat semakan harga (repricing letter), dan ingin memilih option 3 ini. Adalah dinasihatkan untuk tunggu sehingga tarikh kenaikkan yang dinyatakan dalam surat semakan. Ini kerana, kalau client mohion ubah sustainability lebih awal, dikhuatiri, apabila sampai tempoh tarikh repricing sebenarnya, harga akan naik juga disebabkan sistem dan pre set akan ada semakan harga pada tarikh tersebut.
Biasanya, client akan terima surat dalam tempoh 90 hari atau 60 hari atau 30 hari dari tarikh sebenar kenaikkan. Jadi, kalau nak pilih option 3 ni, tunggu dulu sampai tarikh kenaikkan dan bayar sebulan bayaran harga yang baru. Kemudian baru lah mohon untuk turunkan semula ikut harga yang client inginkan. Bergantung kepada terma dah syarat.
.
OPTION 4 : Kalau tak sempat nak buat sebelum tarikh kenaikkan, dan lepas dah naik baru nak buat. Bayar je dulu ikut bayaran baru, then boleh request untuk ubah sustainability atau reduced benefits
.
Untuk client yang mungkin tak sempat nak buat perubahan harga (endorsement) untuk pendekkan tempoh sustainability sebelum kenaikkan harga, boleh buat demikian walau pun harga dah naik. Just bayar je dulu ikut harga yang baru kemudian boleh request untuk dapatkan harga yang kita mampu (bergantung kepada terma dan syarat. Sama ada dengan ubah tempoh sustainaibility, atau ubah manfaat yang ada sama ada rendahkan atau mungkin buang mana yang kurang penting.
Untuk maklumat lanjut, sila hubungi pihak syarikat atau servicing agent anda untuk mendapatkan khidmat nasihat.
Sekian, terima kasih. Semoga Bermanfaat.
.
Aziz Riadi
Senior Agency Manager
PruBSN Takaful Berhad
Muqmeen Group
Icity.