RCI TABUNG HAJI - 7 DARI 14 PELABURAN RUGI 100%?

RCI TABUNG HAJI: APA YANG SEBENARNYA BERLAKU?

Laporan Suruhanjaya Siasatan Diraja (RCI) Tabung Haji akhirnya didedahkan kepada umum selepas hampir 4 tahun diklasifikasikan sebagai sulit.

Laporan setebal 252 halaman itu menyiasat pengurusan kewangan dan tadbir urus Tabung Haji bagi tempoh 2014 hingga 2020.

Apa yang menarik perhatian saya adalah?

1️⃣ Jurang hampir RM4.8 BILLION

Pada tahun 2017, Tabung Haji dilaporkan mencatat keuntungan RM3.4 bilion.

Tetapi menurut penemuan RCI, jika piawaian perakaunan yang betul digunakan, TH sepatutnya mencatat kerugian bersih RM1.4 bilion.

➡️ Perbezaannya hampir RM4.8 bilion.

RCI turut membangkitkan isu penggunaan nilai aset boleh realisasi, perubahan polisi rosot nilai dan declare dividen yang belum dibayar. Maksudnya cara TH membuat pengiraan untuk declare dividen dengan cara yang lain supaya nampak untung sedangkan TH rugi. 

Ini memang sangat memeranjatkan. Sebab dalam organisasi TH tu bukan calang-calang orang yang duduk. Tapi, macam yang diperkatakan dalam pembentangan RCI di Parlimen, ada campur tangan politik. Kalau ada orang politik, apa yang anda boleh expect?...Kalau saya, apa yang saya expect, akan ada risiko atau kemungkinan hidden agenda untuk sedut duit organisasi TH untuk kepentingan pihak tertentu. Itu pandangan saya...

Sebab asset dan duit tabung haji banyak tu...berbilion. Pendeposit je ada 10 juta. Katakan kalau purata setiap pendeposit ada RM 10,000...nilai asset TH berjumlah boleh capat 100 Billion. 100 Ribu Juta. Banyak tuu...

---

2️⃣ Hibah dibayar melebihi kemampuan

Antara 2014–2017, hibah dibayar pada kadar yang tinggi walaupun kedudukan kewangan TH tidak mengizinkan.

Ini menyebabkan rizab semakin berkurangan.

Pengajaran penting:
👉 Hibah yang tinggi tidak semestinya bermaksud institusi tersebut mempunyai prestasi kewangan yang kukuh.

Yang lebih penting ialah kemampanan pulangan. Perkara ini dibuat untuk elakkan tanggapan buruk pendeposit dan juga orang awam terhadap institusi Tabung Haji. Jadi, berdasarkan laporan yang saya baca, mereka adjust perakaunan kepada Creative Accounting...yang mana atas kertas nampak macam untung dan boleh bagi hibah, tapi reality sebenarnya rugi.

---

3️⃣ Campur tangan politik

RCI mendapati terdapat campur tangan politik dalam beberapa keputusan penting TH.

Antaranya melibatkan pelantikan ahli politik aktif ke lembaga pengarah serta pengaruh terhadap keputusan berkaitan hibah, kos haji dan bantuan kewangan. 

Yang ini, kalau ada tengok rakaman persidangan khas parlimen untuk pembentangan RCI yang disampaikan oleh Timbalan Menteri Kewangan 2, YB Senator Datuk Seri Amir Hamzah Azizan,  memang agak menyedihkan.

Bayangkan orang yang diamanahkan untuk menjaga kepentingan orang ramai, dikatakan memberi tekanan politik kepada institusi dalam membuat keputusan yang melibatkan berbilion ringgit. Sangat menyedihkan.

---

4️⃣ 14 pelaburan bermasalah

RCI mengesyorkan audit forensik terhadap 14 pelaburan yang mempunyai kelemahan tadbir urus.

Antara yang disebut termasuk:

📌 Al Rawda Real Estates Development & Project Management : RM 1.86 billion

📌 Putrajaya Perdana beli share Cendana Destiny Sdn Bhd:  RM 193.3 juta

📌 FGV Holdings — kerugian belum direalisasi sekitar RM1.059 bilion

📌 Trurich Resources — rosot nilai RM364.31 juta

📌 TH Marine / Alam Maritim — rosot nilai RM278 juta

📌 Deru Semangat — kerugian RM225 juta

📌 TH Plantations — rosot nilai RM170 juta 

---

5️⃣ Bonus ketika institusi mengalami tekanan kewangan

RCI turut mendedahkan pembayaran bonus yang besar dalam tempoh TH mengalami masalah kewangan.

Sebagai contoh, pada 2014, peruntukan bonus mencecah RM74 juta. 

Ini pun agak pelik. Syarikat rugi, hibah kena adjust accounting nak bagi nampak untung, boleh pulak company declare bonus antara 2 hingga 13 bulan. Perghh, bukan sikit tu. Kalau gaji exectuive RM 5,000, katakan dapat 5 bulan, RM 25,000 dah tu....bukan sikit.

Umpama company rugi, staff dapat bonus. Sepatutnya kalau nak dapat bonus, mesti

---

6️⃣ Laporan polis & SPRM

Susulan penemuan RCI:

➡️ 4 laporan polis dibuat
➡️ 6 perkara dirujuk kepada SPRM

Namun, selepas semakan Jabatan Peguam Negara, tiada pertuduhan mahkamah difailkan berdasarkan perkara yang dinyatakan dalam artikel tersebut. 

---

7️⃣ Kerajaan terpaksa melakukan penyelamatan

Pada 2018, kerajaan menubuhkan Urusharta Jamaah Sdn Bhd untuk mengambil alih aset-aset tidak berprestasi TH.

Struktur penyelamatan tersebut melibatkan penerbitan sukuk bernilai RM19.6 bilion. 

---

💡 APA PENGAJARANNYA UNTUK KITA?

Bagi saya, perkara paling penting daripada laporan ini bukan sekadar tentang Tabung Haji.

Ia adalah tentang literasi kewangan dan pengurusan risiko.

Jangan hanya tengok "berapa tinggi pulangan".

Kita juga perlu tanya:

1. Dari mana pulangan itu datang?

2. Adakah pulangan tersebut mampan?

3. Di mana duit kita dilaburkan?

4. Siapa yang menguruskan duit tersebut?

5. Bagaimana tahap tadbir urusnya?

6. Adakah kita terlalu bergantung kepada satu sumber simpanan atau pelaburan?

---

🎯 SATU LAGI PENGAJARAN BESAR:

Jangan letakkan semua telur dalam satu bakul.

Tabung Haji mempunyai fungsi yang sangat penting untuk umat Islam, khususnya dalam persediaan menunaikan haji.

Tetapi untuk membina kekayaan jangka panjang, kita juga perlu memahami konsep diversification, asset allocation dan multiple sources of wealth.

Dan paling penting...

Jangan hanya tahu berapa banyak duit yang kita ada.
Kita juga perlu tahu bagaimana duit kita bekerja.

Financial literacy bukan tentang menjadi kaya dengan cepat.
Ia tentang memahami bagaimana untuk menjaga, mengembangkan dan melindungi kekayaan kita.

Nota: Penemuan RCI yang dibincangkan adalah berkaitan tempoh 2014–2020. Artikel sumber turut menyatakan bahawa kedudukan TH hari ini lebih stabil selepas penstrukturan semula. 

Pada pendapat anda, apakah pengajaran kewangan paling besar daripada isu RCI Tabung Haji ini?

👇 Komen di bawah.

Simpan post ini dan share kepada keluarga atau kawan yang mungkin perlu tahu.

Aziz Riadi

DARI GERAI TEPI JALAN KE EMPAYAR MBG : 7 PENGAJARAN BESAR UNTUK AGEN TAKAFUL YANG NAK BERJAYA

"Kejayaan bukan berlaku kerana satu idea yang hebat. Ia berlaku kerana seseorang sanggup melakukan perkara yang kecil dengan konsisten untuk tempoh yang lama."

Kalau saya tanya anda, apabila melihat outlet MBG Fruit Shop di pusat beli-belah seperti Suria KLCC, Pavilion, Mid Valley atau Sunway Pyramid, pernahkah anda terfikir bagaimana jenama ini bermula?

Ramai menyangka MBG terus bermula sebagai sebuah rangkaian premium. Hakikatnya, perjalanan MBG bermula dengan sebuah gerai kecil dan kerja yang sangat mencabar.

Inilah kisah yang boleh menjadi inspirasi kepada setiap agen takaful.

---

Permulaan Yang Sangat Sederhana

Sejarah MBG bermula sekitar tahun 1950-an, apabila datuk kepada Adnan Lee berhijrah dari China ke Malaysia dan mula mencari rezeki dengan menjual buah-buahan di sekitar Petaling Street, Kuala Lumpur. Perniagaan keluarga itu kemudian diteruskan oleh bapanya pada tahun 1990-an. (The Star)

Ketika kebanyakan rakan seusianya mengejar kerjaya pejabat, Adnan Lee memilih untuk membantu perniagaan keluarga.

Beliau pernah bekerja dalam bidang seni dan reka bentuk, namun pendapatannya jauh lebih rendah berbanding membantu perniagaan buah keluarganya. Akhirnya beliau mengambil keputusan untuk memberi tumpuan sepenuhnya kepada perniagaan tersebut. (The Edge Malaysia)

---

Bermula Dengan Menjual Buah Tepi Jalan

Perjalanan itu bukanlah mudah.

Setiap hari bermula seawal 5 pagi, beliau mengambil bekalan buah daripada pembekal.

Kemudian:

• Menjual di pasar.

• Bergerak ke kawasan pejabat pada waktu tengah hari.

• Menyambung jualan di pasar malam sehingga malam.

Ada hari keuntungan yang diperoleh hanyalah sekitar RM30 sehari. (Teh Tarik Talk)

Bayangkan...

Bekerja hampir 17 jam sehari.

Hanya untuk memperoleh keuntungan yang sangat kecil.

Namun beliau tidak berhenti.

---

Berani Mencipta Kelainan

Ramai orang menjual buah.

Tetapi beliau bertanya satu soalan:

"Macam mana pelanggan boleh lebih yakin membeli daripada saya?"

Daripada situ lahirlah konsep MBG — Money Back Guarantee.

Jika pelanggan tidak berpuas hati dengan kualiti buah yang dibeli, mereka boleh memulangkannya dalam tempoh yang ditetapkan dengan bukti pembelian. Pendekatan ini menjadi identiti utama jenama MBG dan membina kepercayaan pelanggan. (MBG Fruit Shop)

Ini bukan sekadar strategi pemasaran.

Ia adalah strategi membina kepercayaan.

---

Membina Jenama, Bukan Sekadar Menjual Produk (Buah)

Pada awal tahun 2000-an, Adnan Lee mula mendaftarkan syarikat MBG dan membina jenama yang lebih profesional.

Outlet pertama di pusat beli-belah dibuka sekitar 2005, membawa pengalaman membeli buah yang lebih moden dan kemas berbanding gerai tradisional. (The Star)

Hari ini, MBG dikenali sebagai salah satu rangkaian kedai buah terbesar di Malaysia dengan puluhan outlet, menawarkan ratusan jenis buah tempatan dan import serta produk seperti buah potong, jus segar dan bakul buah. (MBG Fruit Shop)

---

Apa Pengajaran Untuk Agen Takaful?

Ramai agen baru berkata,

"Saya nak terus dapat pelanggan yang ramai dan besar serta berkualiti."

Hakikatnya...

Tiada siapa bermula dengan pelanggan besar.

MBG juga tidak bermula dengan outlet di pusat beli-belah.

Mereka bermula di tepi jalan.

Begitu juga dalam industri takaful.


Saya kongsikan 7 pengajaran penting yang boleh kita belajar daripada kisah MBG ini.

---

1. Jangan Malu Bermula Kecil

Jualan pertama mungkin hanya seorang pelanggan.

Prospek pertama mungkin saudara sendiri.

Presentation pertama mungkin tidak menjadi.

Semua orang hebat pernah menjadi seorang yang baru.


Tapi, tak mengapa, sebab dari sekecil 1 client, akan beranak menjadi ramai client. Saya dulu pun masa mula-mula jadi agent, saya focus kepada kawan-kawan belajar sama universiti. Kemudian kawan-kawan office. 

Biasanya masa breakfast atau minum petang, biasanya kita akan cerita pasal kehidupan masing-masing. Masa tu la saya start open cerita berkenaan backup kewangan dan dari situ pulak saya akan open proposal untuk buat takaful sebagai backup kewangan.

---

2. Konsisten Lebih Penting Daripada Motivasi

Kalau Adnan Lee berhenti selepas mendapat keuntungan RM30 sehari,

MBG mungkin tidak wujud hari ini.

Dalam takaful...

Ramai berhenti selepas:

• 10 call kena reject.

• 20 prospek kata tak berminat.

• Sebulan takde kes.
  

• 3-4 orang kata tak perlu

Kejayaan datang kepada mereka yang terus bergerak. 

So, dalam context kita buat sales, memang tiada istilah berhenti. Kena teruskan usaha, walau pun kita tak nampak lagi dari mana nak dapatkan client.

Pengalaman saya, ada banyak situasi yang saya lalui, punya la susah nak dapat client asbab kita presentation. Tapi, yang saya closed bukan yang saya present beriya-iya, tapi prospect datang menyerah diri kat booth. Tanya, pasal takaful, medical card dan sebagainya. Senang pulak tu nak closed. 

Itulah dia namanya rezeki. Apa yang kita usahakan belum tentu hasilnya terus dari apa yang kita usahakan. Tapi, ia datang dari arah yang tak disangka-sangka dan sangat mudah. 

Jadi, teruskan open pada prospect dan jangan stop.

---

3. Bina Jenama, Jangan Sekadar Menjual Produk

Orang tidak membeli hanya kerana produk.

Mereka membeli kerana percaya kepada orang yang menjualnya.

MBG menjual:

• Kualiti.

• Kebersihan.

• Perkhidmatan.

• Kepercayaan.

Agen takaful juga perlu membina jenama sebagai penasihat yang dipercayai.

Kena tunjukkan yang diri kita ini ada nilai yang client boleh dapat selain dari produk yang kita tawarkan. Sebab apa? Sebab kalau dari segi produk, orang lain pun boleh bagi benda yang sama kita offer. Dengan harga yang sama, benefits yang sama.

Tapi, apa yang special? Mereka akan dapat diri kita. Kita adalah unik dan sebab itu pentingnya kenapa kita kena perform, kena jaga kualiti business dan juga reputasi.

---

4. Berikan Nilai Tambah

MBG tidak hanya menjual buah.

Mereka menjual pengalaman membeli yang lebih meyakinkan.

Agen takaful pula boleh memberi nilai melalui:

• Semakan perlindungan.

• Perancangan kewangan.

• Hibah.

• Perancangan persaraan.

• Pengurusan harta pusaka.

Apabila nilai bertambah, pelanggan lebih mudah mempercayai anda.

Ini sama seperti yang saya share pada point ke-3. Apa nilai tambah atau value added yang kita boleh berikan kepada prospect kita? atau client kita?..

Professional Advice.
Networking / Connecting Circle
Referral / Share business contact. 

dan macam-macam lagi.

---

5. Focus Kepada Sistem & Struktur

MBG berkembang kerana mempunyai sistem operasi, pembelian, kawalan kualiti dan penjenamaan yang boleh diulang.

Dalam takaful, bina sistem untuk:

• Prospecting.

• Follow-up.

• Presentation.

• Closing.

• Servicing.

• Recruitment.

Sistem yang baik menghasilkan keputusan yang konsisten. 

Buat apa-apa business pun, tak boleh nak lari dari sistem. Kenapa perlu Sistem? Untuk kita dapat hasil yang consistent dan seterusnya buat business kita tumbuh maju. Sebab kalau takde sistem, semua pengurusan business akan berterabur. Akhirnya kita punya sales pun akan terkesan dan akhirnya hasil pun akan mula menyusut.

---

6. Berani Berubah

MBG tidak kekal sebagai gerai tepi jalan.

Mereka berkembang menjadi jenama runcit moden.

Agen takaful juga perlu berubah.

Daripada hanya bergantung kepada:

• Walk-in.

• Referral.

Kepada:

• Personal Branding.

• Facebook.

• TikTok.

• YouTube.

• Blog.

• AI.

• Digital Marketing.
  

Jangan hanya gunakan satu kaedah atau method. Sebab sekarang ni, dengan kemudahan internet, gadget dan juga teknologi AI, banyak benda kita boleh buat dengan mudah dan cepat. So, tak tahu nak guna, explore, dan buat tindakan.

---

7. Fikir Jangka Panjang

Ramai mahu berjaya dalam masa enam bulan.

Tetapi empayar MBG dibina melalui usaha yang berterusan selama bertahun-tahun.

Dalam industri takaful, kerjaya ini bukan perlumbaan pecut.

Ia adalah maraton.

Setiap pelanggan yang dilayan dengan baik hari ini berpotensi menjadi sumber rujukan dan hubungan jangka panjang.

---

Kesimpulan

MBG membuktikan bahawa kejayaan tidak semestinya bermula dengan modal yang besar.

Ia bermula dengan:

• Kerja keras.

• Konsistensi.

• Kepercayaan pelanggan.

• Penambahbaikan berterusan.

• Keberanian membina jenama.

Prinsip yang sama juga terpakai dalam industri takaful.

Hari ini anda mungkin hanya mempunyai beberapa prospek.

Esok anda mungkin mempunyai sebuah organisasi yang memberi manfaat kepada ribuan keluarga.

Ingatlah:

"Jangan pandang rendah permulaan yang kecil. Apa yang penting ialah terus bergerak, terus belajar dan terus memberi nilai. Kejayaan yang besar hampir selalu dibina daripada tindakan kecil yang dilakukan secara konsisten."

Berminat nak jadi agent di bawah seliaan saya? Saya akan bantu hingga berjaya In sha Allah. Click link https://joinmuqmeen.wasap.my sekarang. 

Ada special offer untuk agent yang berminat nak buat full time. Elaun permulaan bermula dari RM 3,000 hingga RM 10,000 sebulan menanti anda. Tidak termasuk bonus dan juga pelbagai incentive sama ada dalam bentuk wang ringgit atau gadget atau trip melancong ke luar Negara.

Terima kasih

 

PERBEZAAN INSURANS KONVENSIONAL DAN TAKAFUL : MENNGAPA PERLU PILIH TAKAFUL BERBANDING INSURANS?

 

Perbezaan Insurans Konvensional dan Takaful: Mengapa Orang Islam PERLU Memilih Takaful?

Apabila bercakap mengenai perlindungan kewangan, ramai yang masih menganggap insurans konvensional dan takaful adalah perkara yang sama. Hakikatnya, kedua-duanya mempunyai objektif yang hampir sama, iaitu memberi perlindungan kewangan apabila berlaku musibah, tetapi konsep, struktur dan prinsip yang digunakan adalah sangat berbeza.

Bagi seorang Muslim, memahami perbezaan ini bukan sekadar soal produk kewangan, tetapi juga berkaitan dengan tuntutan syariah dalam menguruskan risiko dan harta.

---

# Apa itu Insurans Konvensional?

Dalam sistem insurans konvensional, konsep utama ialah pemindahan risiko (Risk Transfer).

Apabila seseorang membeli polisi insurans, beliau membayar premium kepada syarikat insurans. Sebagai balasan, syarikat insurans mengambil alih risiko tersebut.

Secara ringkas:

Peserta ➜ Bayar Premium ➜ Risiko dipindahkan kepada syarikat insurans

Jika berlaku tuntutan, syarikat akan membayar pampasan berdasarkan syarat polisi.

Jika tiada tuntutan dibuat, lebihan keuntungan menjadi milik syarikat insurans.

---

# Apa itu Takaful?

Takaful pula menggunakan konsep yang berbeza.

Konsep utama ialah:

Perkongsian Risiko (Risk Sharing)

Peserta tidak memindahkan risiko kepada syarikat.

Sebaliknya setiap peserta bersetuju untuk membantu peserta lain yang ditimpa musibah melalui satu dana bersama yang dikenali sebagai **Dana Tabarru'**.

Pengendali Takaful hanya bertindak sebagai:

* Pengurus Dana

* Pentadbir

* Pengurus Pelaburan

Mereka menerima fi pengurusan (Wakalah Fee) dan menguruskan dana mengikut prinsip Syariah.

---

# Konsep Tabarru'

Perkataan **Tabarru'** bermaksud:

Derma secara sukarela untuk membantu peserta lain yang mengalami musibah.

Contohnya:

10,000 orang menyertai satu pelan Takaful.

Setiap orang menyumbang sebahagian daripada caruman mereka ke dalam Dana Tabarru'.

Apabila salah seorang peserta disahkan menghidap penyakit kritikal atau meninggal dunia, manfaat dibayar daripada dana tersebut.

Ini bermaksud peserta saling membantu antara satu sama lain.

---

# Konsep Perkongsian Risiko

Dalam Takaful,

Risiko tidak dipindahkan.

Sebaliknya:

Semua peserta berkongsi risiko bersama. Bak pepatah Melayu, "Berat sama dipikul, ringan sama dijinjing"

Ia berdasarkan konsep:

* Ta'awun (Saling membantu)

* Tabarru' (Derma)

* Ukhuwwah

* Maslahah

Konsep ini lebih hampir kepada semangat masyarakat Islam yang saling membantu ketika menghadapi kesusahan.

---

# Konsep Perkongsian Untung atau Surplus Sharing

Selain berkongsi risiko,

Dana peserta juga akan dilaburkan ke dalam pelaburan yang patuh Syariah.

Jika pelaburan memberikan keuntungan,

keuntungan tersebut boleh dikongsi mengikut struktur produk dan kontrak yang digunakan.

Jika berlaku lebihan dana (Surplus),

Sesetengah pengendali Takaful juga boleh mengagihkan lebihan tersebut kepada peserta yang layak mengikut polisi masing-masing. Untuk PruBSN Takaful, lebihan perkongsian dana akan dibahagikan secara 50:50 antara peserta dan juga pengendali takaful.

Ini berbeza dengan insurans konvensional yang kebiasaannya mengekalkan lebihan keuntungan sebagai keuntungan syarikat (bergantung kepada jenis polisi dan struktur syarikat).

---

# Mengapa Orang Islam Digalakkan Memilih Takaful?

Ramai ulama berpandangan bahawa sistem insurans konvensional mengandungi unsur-unsur yang tidak selari dengan prinsip Syariah, antaranya:

- Gharar (ketidakpastian yang berlebihan)

- Maisir (unsur pertaruhan)

- Riba (faedah atau pelaburan yang tidak patuh Syariah)

Sebaliknya, Takaful dibangunkan untuk mengurangkan unsur-unsur tersebut melalui kontrak yang berasaskan prinsip Syariah dan dikawal selia oleh Jawatankuasa Syariah.

Bagi seorang Muslim yang mempunyai pilihan, memilih produk yang patuh Syariah merupakan sebahagian daripada usaha memastikan urusan kewangan selari dengan prinsip agama.

---

# Kenapa Sumbangan Takaful Boleh Disemak Semula (Contribution Re-pricing)?

Ini antara persoalan yang paling kerap ditanya.

Ramai peserta menyangka bahawa Pengendali Takaful menaikkan sumbangan kerana ingin meningkatkan keuntungan.

Hakikatnya, faktor utama ialah kedudukan Dana Tabarru'.

Dana Tabarru' digunakan untuk membayar:

* Tuntutan hospital

* Tuntutan penyakit kritikal

* Pampasan kematian

* Pampasan hilang upaya

* Manfaat lain yang diperuntukkan dalam sijil

Apabila:

* Kos rawatan hospital meningkat,

* Kekerapan tuntutan bertambah,

* Inflasi perubatan terus meningkat,

Dana Tabarru' akan mengalami tekanan.

Jika baki dana menghampiri atau berada di bawah paras yang diperlukan untuk memastikan dana kekal mampan, pengendali mungkin perlu melakukan semakan kadar sumbangan (contribution re-pricing) supaya dana mempunyai sumber yang mencukupi untuk memenuhi tuntutan peserta pada masa hadapan.

Dengan kata lain, tujuan semakan ini adalah untuk membantu memastikan dana terus mampu membayar tuntutan peserta secara berterusan, bukan semata-mata untuk meningkatkan keuntungan pengendali.

---

# Apa Berlaku Jika Dana Tabarru' Tidak Mencukupi?

Jika dana tidak mencukupi, pengendali Takaful mempunyai tanggungjawab untuk memastikan tuntutan yang sah tetap dibayar mengikut terma sijil. Dalam amalan Takaful, pengendali boleh memberikan Qard (pinjaman tanpa faedah) kepada Dana Tabarru' apabila diperlukan, dan pinjaman itu akan dibayar semula daripada lebihan dana pada masa hadapan apabila keadaan mengizinkan.

Akan tetapi, keadaan ini tidak boleh berlanjutan untuk tempoh masa yang lama. Sebab pengendali Takaful adalah institusi yang berasaskan keuntungan sebab mereka buat business. Kalau asyik nak kena top-up sahaja, lama-lama pemegang saham pun mungkin akan melepaskan pegangan masing2 dan akhirnya boleh menyebabkan syarikat gulung tikar. Kalau tak pun maybe dijual kepada pengendali lain.

Dalam jangka panjang, jika kos tuntutan kekal tinggi dan dana terus tertekan, semakan kadar sumbangan mungkin diperlukan untuk memastikan kelestarian dana dan keadilan kepada semua peserta.

# Kesimpulan

Takaful bukan sekadar produk perlindungan.

Ia merupakan satu sistem yang dibina atas semangat:

✔ Saling membantu (Ta'awun)

✔ Derma (Tabarru')

✔ Perkongsian risiko (Risk Sharing)

✔ Pelaburan patuh Syariah

✔ Pengurusan yang diawasi oleh Jawatankuasa Syariah

Memahami bagaimana Dana Tabarru' berfungsi juga membantu peserta melihat mengapa semakan sumbangan kadangkala diperlukan dalam menghadapi peningkatan kos rawatan dan tuntutan.

Kalau anda masih keliru mengenai perbezaan antara Insurans Konvensional dan Takaful?

Atau ingin membuat semakan sama ada pelan perlindungan anda masih sesuai dengan keperluan semasa?

📲 WhatsApp saya di: (https://financialcoach.wasap.my)

📘 Ikuti perkongsian saya di Facebook: (http://www.fb.com/abdazizriadi)

Saya sedia membantu anda memahami pilihan perlindungan yang sesuai berdasarkan keperluan kewangan dan prinsip Syariah.

Aziz Riadi

ShRFP
Sen. Agency Manager
Muqmeen Group - PruBSN

Takaful Plan Anak: Mengapa Perlindungan Sejak Dalam Kandungan Lebih Penting Daripada Yang Anda Sangka?

# Takaful Anak: Mengapa Perlindungan Sejak Dalam Kandungan Lebih Penting Daripada Yang Anda Sangka?

Ketahui mengapa takaful anak penting sejak dalam kandungan. Fahami kelebihan medical card bayi, takaful untuk newborn dan bagaimana PruBSN Asas360 membantu melindungi masa depan anak anda.

# Takaful Anak: Hadiah Terbaik Yang Boleh Diberikan Kepada Anak Sejak Hari Pertama

Setiap ibu bapa mempunyai impian yang sama – melihat anak membesar dengan sihat, mendapat pendidikan terbaik dan menikmati kehidupan yang lebih baik daripada generasi sebelumnya.

Namun, kehidupan tidak selalu berjalan seperti yang dirancang.

Komplikasi kehamilan, kelahiran pramatang, penyakit kongenital, kemasukan ke Unit Rawatan Rapi Neonatal (NICU) dan penyakit kritikal kanak-kanak adalah antara risiko yang boleh berlaku tanpa diduga.

Persoalannya, adakah kita benar-benar bersedia sekiranya perkara tersebut berlaku?

Inilah sebab mengapa semakin ramai ibu bapa mula mencari takaful anak, medical card bayi, dan takaful untuk newborn sebagai sebahagian daripada perancangan kewangan keluarga.

Hari ini, perlindungan takaful bukan lagi sekadar menyediakan pampasan sekiranya berlaku kematian. Ia telah berkembang menjadi satu pelan perlindungan menyeluruh yang membantu keluarga menghadapi kos rawatan perubatan yang semakin meningkat.

Salah satu pelan yang menawarkan konsep ini ialah PruBSN Asas360, sebuah pelan Investment-Linked Takaful yang memberi fleksibiliti kepada ibu bapa untuk membina perlindungan mengikut keperluan keluarga.

Melalui rider tertentu seperti Baby TotalCare, perlindungan boleh bermula seawal 13 minggu kehamilan, tertakluk kepada syarat dan terma produk. Ini menjadikan ia antara pilihan yang menarik bagi ibu bapa yang ingin merancang perlindungan anak sejak dalam kandungan.

# Mengapa Takaful Untuk Anak Penting?

Ramai ibu bapa beranggapan bahawa anak masih kecil dan sihat, maka mereka belum memerlukan perlindungan.

Hakikatnya, statistik menunjukkan bahawa kos rawatan kesihatan di Malaysia terus meningkat setiap tahun. Rawatan di hospital swasta bagi bayi yang memerlukan penjagaan intensif atau pembedahan boleh mencecah puluhan ribu ringgit bergantung kepada keadaan kesihatan dan tempoh kemasukan.

Bayangkan sekiranya bayi yang baru dilahirkan mengalami komplikasi dan perlu ditempatkan di NICU selama dua minggu. Selain kos rawatan hospital, ibu bapa juga mungkin menanggung kos perjalanan, kehilangan pendapatan kerana perlu mengambil cuti, serta perbelanjaan tambahan lain.

Dengan adanya medical card bayi, sebahagian besar kos rawatan yang layak boleh ditanggung mengikut manfaat pelan, sekali gus mengurangkan tekanan kewangan kepada keluarga.

Lebih penting lagi, ibu bapa dapat memberi tumpuan sepenuhnya kepada proses pemulihan anak tanpa terlalu risau mengenai kos rawatan.

# Bilakah Masa Terbaik Untuk Mengambil Takaful Anak?

Jawapan paling ringkas ialah:

Semakin awal, semakin baik.

Terdapat beberapa sebab mengapa mengambil **takaful untuk newborn** atau sebelum kelahiran adalah lebih menguntungkan.

#1. Perlindungan Bermula Lebih Awal

Risiko kesihatan bukan hanya berlaku selepas bayi dilahirkan. Malah, ia boleh bermula ketika kandungan masih berada dalam rahim.

Melalui rider Baby TotalCare di bawah PruBSN Asas360, perlindungan boleh bermula apabila usia kandungan mencapai 13 minggu. Ini memberi perlindungan terhadap beberapa komplikasi kehamilan serta keadaan tertentu yang melibatkan bayi, tertakluk kepada syarat dan definisi produk.

#2. Premium Lebih Rendah

Secara amnya, menyertai pelan takaful pada usia yang lebih muda membolehkan peserta menikmati kadar caruman yang lebih rendah berbanding apabila usia meningkat atau apabila sudah mempunyai masalah kesihatan.

Walaupun jumlah caruman bergantung kepada pelan yang dipilih, umur dan faktor underwriting, memulakan perlindungan lebih awal sering menjadi strategi kewangan yang lebih baik.

#3. Risiko Belum Berlaku

Takaful diwujudkan sebagai persediaan sebelum sesuatu musibah berlaku.

Sekiranya seseorang hanya ingin mengambil perlindungan selepas didiagnosis dengan penyakit tertentu, permohonan mungkin tertakluk kepada syarat tambahan, pengecualian manfaat atau tidak dapat diterima bergantung kepada keputusan underwriting.

Oleh itu, merancang lebih awal memberi peluang untuk mendapatkan perlindungan yang lebih menyeluruh.

# Apakah Yang Dimaksudkan Dengan Perlindungan Anak Sejak Dalam Kandungan?

Ramai yang masih tidak mengetahui bahawa sesetengah pelan takaful hari ini menawarkan manfaat yang bermula sebelum bayi dilahirkan.

Melalui PruBSN Asas360 bersama rider Baby TotalCare, konsep ini merangkumi dua fasa utama.

#Fasa Pertama – Perlindungan Kepada Ibu

Tempoh kehamilan adalah antara fasa paling penting dalam kehidupan seorang wanita.

Walaupun majoriti kehamilan berjalan dengan baik, terdapat juga kes yang melibatkan komplikasi tertentu.

Baby TotalCare menyediakan manfaat berkaitan beberapa komplikasi kehamilan yang dilindungi, termasuk manfaat hospital dan keadaan tertentu sebagaimana yang dinyatakan dalam brosur produk.

Ini memberi sedikit ketenangan kepada ibu dan keluarga sekiranya berlaku situasi yang tidak dijangka.

#Fasa Kedua – Perlindungan Kepada Bayi

Selepas bayi dilahirkan, perlindungan diteruskan bagi beberapa keadaan yang layak seperti:

* Kemasukan ke NICU

* Kemasukan ke HDU

* Kemasukan ke ICU

* Rawatan fototerapi akibat jaundis neonatal

* Beberapa keadaan kongenital yang dilindungi

Semua manfaat ini tertakluk kepada syarat dan definisi dalam sijil takaful.

# Apa Itu Medical Card Bayi?

Ramai yang menyamakan medical card bayi dengan insurans biasa.

Sebenarnya, medical card ialah manfaat yang membantu membayar kos rawatan hospital yang layak mengikut had dan syarat pelan.

Ia boleh merangkumi:

* Bilik dan penginapan hospital

* Pembedahan

* Rawatan pesakit dalam

* Ujian diagnostik

* Rawatan kanser

* Rawatan buah pinggang

* Rawatan kecemasan tertentu

Bagi PruBSN Asas360, manfaat perubatan boleh diperoleh melalui rider Health360, yang menawarkan perlindungan komprehensif termasuk pilihan tanpa had tahunan dan tanpa had seumur hidup, bergantung kepada pelan yang dipilih.

#Mengapa Kos Rawatan Kanak-Kanak Semakin Membimbangkan?

Ramai ibu bapa hanya menyedari kepentingan perlindungan apabila berlaku kecemasan.

Antara kos yang sering tidak diambil kira ialah:

* Kos ambulans

* Deposit hospital swasta

* Ujian makmal

* MRI

* CT Scan

* Pembedahan

* Penginapan ibu atau bapa di hospital

* Pengangkutan

* Ubat selepas keluar hospital

* Rawatan susulan

* Terapi pemulihan

Sekiranya anak memerlukan rawatan jangka panjang, kos keseluruhan boleh menjadi beban besar kepada kewangan keluarga.

Di sinilah pentingnya mempunyai pelan yang bukan sahaja menyediakan medical card bayi, tetapi juga manfaat penyakit kritikal dan perlindungan hayat sebagai jaringan keselamatan kewangan.

# Takaful Untuk Newborn: Apa Yang Perlu Diperhatikan?

Apabila memilih takaful untuk newborn, jangan hanya melihat jumlah caruman bulanan.

Sebaliknya, ibu bapa disarankan menilai beberapa aspek berikut:

* Adakah pelan menawarkan perlindungan sejak dalam kandungan?

* Adakah terdapat medical card?

* Apakah had tahunan dan had seumur hidup?

* Adakah penyakit kongenital tertentu dilindungi?

* Adakah manfaat penyakit kritikal kanak-kanak disediakan?

* Adakah pelan boleh diteruskan sehingga dewasa?

* Adakah perlindungan fleksibel mengikut perubahan keperluan keluarga?

Pelan yang baik ialah pelan yang mampu berkembang bersama anak, bukan sekadar memberi perlindungan untuk beberapa tahun pertama kehidupan.

(Bersambung dalam Bahagian 2)

Dalam bahagian seterusnya saya akan menghuraikan:

* Huraian lengkap setiap rider kanak-kanak dalam **PruBSN Asas360**.

* Perbandingan **medical card bayi vs simpanan biasa**.

* Soalan lazim (FAQ) ibu bapa mengenai **takaful anak**.

* Kesilapan yang sering dilakukan ketika memilih pelan perlindungan anak.

* Rumusan dan CTA yang dioptimumkan untuk SEO serta penukaran prospek kepada pelanggan.

Sekiranya anda ada sebarang soalan. Boleh hubungi saya dengan tekan link http://infoplantakaful.wasap.my

MAJLIS SHARIAH PRUBSN 2026

Jawatankuasa Syariah Prudential BSN Takaful Berhad (PruBSN) bagi tahun 2026 diterajui oleh Dr. Akhtarzaite Abdul Aziz selaku Pengerusi Jawatankuasa Syariah. Majlis atau jawatankuasa ini bertanggungjawab memantau, menilai, dan memastikan semua operasi, pengurusan dana, serta produk perlindungan yang ditawarkan oleh PruBSN adalah patuh Syariah sepenuhnya. 

Keanggotaan Jawatankuasa Syariah PruBSN 2026

Barisan panel ulama dan pakar kewangan Islam yang menganggotai jawatankuasa ini termasuk: 

Dr. Akhtarzaite Abdul Aziz (Pengerusi Jawatankuasa Syariah)
Prof. Madya Dr. Syed Musa Syed Jaafar Alhabshi (Ahli)
Prof. Madya Dr. Kamaruzaman Noordin (Ahli)
Dr. Said Adekunle Mikail (Ahli)
Prof. Madya Dr. Abdul Manan Ismail (Ahli)

Peranan Utama Majlis Syariah PruBSN

Jawatankuasa ini memikul tanggungjawab besar berdasarkan kerangka kawal selia Bank Negara Malaysia (BNM): 

Kelulusan Produk: Meneliti dan meluluskan struktur setiap pelan takaful baharu agar bebas daripada unsur riba (faedah), gharar (ketidakpastian), dan maysir (judi).
Audit & Pematuhan Syariah: Menilai laporan audit dalaman secara berkala untuk memastikan amalan pelaburan dana dana peserta diuruskan mengikut prinsip Islam. 
Penyelesaian Isu (Resolusi): Memberikan pandangan hukum serta keputusan rasmi (resolusi) terhadap sebarang isu operasi atau tuntutan harian yang memerlukan pencerahan syarak